O esquema de crédito parcelado Pay Later da Apple viverá sob uma nova subsidiária de empréstimos – TechCrunch

A notícia que Apple ofereceria seu próprio serviço “compre agora, pague depois” dividir qualquer conta do Apple Pay em parcelas atingiu o mundo dos empréstimos de fintech como um raio. Mas acontece que o novo recurso, embora simples para os consumidores, exigiu um pouco de reorganização nos bastidores da Apple, incluindo uma subsidiária totalmente nova que o executará.

O novo recurso, chamado Apple Pay Later, permite que os usuários paguem por compras com quatro pagamentos iguais feitos a cada duas semanas, sem juros ou taxas. Esse tipo de pagamento do tipo “cobrar mais tarde” tem sido popular ultimamente como uma adição ao varejo on-line no checkout, onde empresas como Affirm e Klarna ofereceram maneiras fáceis de superar a hesitação de “confirmar pedido” com esquemas semelhantes.

O fato é que a Apple é uma empresa de tecnologia de consumo, e empréstimos e crédito são serviços financeiros, parte de um setor com suas próprias regras e regulamentos separados. Existem padrões para essas coisas que significam que uma organização precisa atender a certos requisitos para ter seus empréstimos emitidos segurados, ser elegível para certas taxas de juros e assim por diante.

Embora a Apple tenha feito parcerias com provedores de pagamento e outros do lado financeiro das coisas antes para fazer o Apple Pay e a Wallet funcionarem, o Pay Later representa a primeira vez que a empresa está lidando com os empréstimos reais, gerenciamento de risco e verificações de crédito. Isso pode não ser uma surpresa para quem assiste aos recentes movimentos da Apple em fintech, adicionando uma opção de pagamento com cartão sem contato para checkout baseado em iPhone e pagando cerca de US$ 150 milhões pela startup bancária britânica Credit Kudos em março.

Para fazer isso internamente, a Apple teve que formar uma subsidiária de propriedade total, mas separada, chamada Apple Financing LLC, a Apple confirmou ao TechCrunch após A Bloomberg divulgou a notícia pela primeira vez hoje. Esta empresa fará o trabalho real de avaliação e emissão de crédito em conformidade com os requisitos usuais e obterá as licenças necessárias para trabalhar em cada jurisdição regulatória. E, claro, se tudo pegar fogo, apenas a LLC queima.

É importante notar que a Apple não conseguiu uma carta bancária para sua nova Financing LLC – embora os bancos sejam frequentemente credores, o inverso nem sempre é verdade. Ela está fazendo parceria com a Goldman Sachs como fornecedora de credenciais Mastercard, em vez de assumir essa função, e a Pay Later usa o programa Mastercard Parcelamento como base.

Para se inscrever, você precisará de um cartão de débito – não pode pagar o crédito com mais crédito. E a Apple disse que realizará uma “suave” retirada de crédito para garantir que você esteja bem aos olhos dos deuses do crédito que tudo veem e que tudo decidem, sem disparar nenhum alarme.

Espera-se que o novo recurso cause uma mudança séria no mundo dos pagamentos, já que várias startups BNPL são altamente valorizadas. Mas a Apple vai dar uma mordida enorme em seus negócios com o Pay Later; mesmo que haja muitas empresas que não aceitam o Apple Pay e desejam incluir planos de parcelamento, haverá pressão competitiva para igualar as condições e custos mínimos da Apple para os comerciantes. Espere mudanças sérias neste canto da fintech em breve.

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